Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Газета рассказывает о способах накопить на старость, в частности о страховании дополнительной пенсии.

Ведомости, 5 сентября 2003 г.

Хорошо быть молодым. Тогда инвестиции в будущую пенсию обойдутся дешевле

1925 просмотров

Когда директору по развитию НПФ "Гарантия" Вадиму Логинову, работавшему экспертом-координатором программ ТАСИС, исполнилось 40 лет, он задумался о старости и понял, что прожить на государственную пенсию не сможет. Начитавшись "по долгу службы" рекомендаций западных специалистов, он не стал гадать, какой способ скопить на пенсию окажется в России лучшим. Логинов открыл пополняемый валютный депозит в Сбербанке, вступил в негосударственный пенсионный фонд и купил накопительную пенсионную программу в страховой компании. Мы расскажем обо всех способах накопить на старость, а начнем со страхования дополнительной пенсии.

На любой вкус.
Страхование дополнительной пенсии - один из видов накопительного страхования жизни. Заключив такой договор, человек перечисляет некоторую сумму денег страховой компании. А она инвестирует эти средства на финансовом рынке, увеличивая их объем, и обязуется по достижении клиентом установленного законом пенсионного возраста (60 лет для мужчины и 55 лет для женщины) выплачивать ему пенсию.
 
При этом существует огромное количество разновидностей таких страховок, из которых клиент может выбрать наиболее подходящую ему. Например, деньги в счет будущей пенсии можно внести единовременно, а можно накапливать в течение нескольких лет ежемесячными, ежеквартальными или ежегодными взносами. Период действия договора может составлять и 5, и 10, и 40 лет. Пенсия также может выплачиваться каждый месяц, раз в квартал или в год и т. п. - до конца жизни или в течение определенного срока, например 10 или 20 лет.
 
Если клиент хочет начать получать "пенсию" до наступления пенсионного возраста, он может заключить договор накопительного страхования "с выплатой ренты", аналогичный пенсионному и отличающийся от него лишь тем, что не ограничивает срок начала выплат.
 
Правда, тогда возможна ситуация, при которой клиенту придется заплатить налог. Сами по себе страховые пенсии никогда не облагаются налогом на доходы физических лиц - даже если взносы за клиента платит его работодатель. А вот рента освобождается от этого налога, только если выплаты начались не ранее чем через пять лет после заключения договора страхования. Иначе с выплат придется уплатить налог по ставке 35% , который взимается с разницы между размером полученной ренты и внесенным страховым взносом, увеличенным на ставку рефинансирования. Налог на доходы физлиц удерживает страховая компания перед выплатой ренты, а клиент получает уже очищенную от налога сумму, говорит руководитель департамента страхования жизни Страхового дома ВСК Алексей Храпов. Впрочем, эта ситуация скорее гипотетическая, поскольку осторожные страховщики гарантируют клиенту минимальный инвестиционный доход - как правило, 3 - 5% в год, - что заведомо меньше ставки рефинансирования. Например, "Энергогарант", по словам директора департамента региональных страховых программ Ольги Тапинской, закладывает в договор 3% -ную доходность.
 
Стоимость конкретной пенсионной страховки сильно зависит от условий договора (см. таблицы).
 
Чем раньше, тем больше.
"С точки зрения получения максимального инвестиционного дохода наиболее привлекателен для клиента вариант с единовременным взносом в начале действия договора", - говорит начальник отдела методологии и андеррайтинга страхования жизни и страхования от несчастного случая "АльфаСтрахования" Елена Мартынова. Это объясняется тем, что страховая компания сможет инвестировать деньги клиента на больший срок, увеличив сумму, с которой будут производиться выплаты.
 
По словам Мартыновой, пожизненная пенсия обычно обходится застрахованному примерно в полтора раза дороже, чем срочная (выплачивается лишь в течение определенного периода времени). Если пенсионер не дожил до окончания действия договора срочной пенсии, невыплаченный остаток получают его наследники.
 
Чем старше клиент, тем меньше срок накопления и больше размер взносов для получения желаемой пенсии. Чтобы снизить ежемесячную плату для людей предпенсионного возраста, страховщики рекомендуют отсрочить начало выплат, например, до 65 или 70 лет. Иначе придется согласиться на меньшую, чем планировалось, пенсию.
 
Ну и, конечно же, стоимость страховки зависит от пола и возраста клиента.
 
Одна пенсия на двоих.
Но этим варианты страхования будущих пенсионеров не исчерпываются. Страховщики придумали массу модификаций срочных и пожизненных пенсий. К примеру, договор можно составить так, что после смерти пенсионера его наследники или другие лица, которых он выбрал, получают разовую выплату, размер которой зависит от возраста умершего. Если пенсионер умирает, скажем, в 80 лет, разовая выплата наследникам составляет $10 000, в 90 лет - $3000 и т. п. Размер выплаты может быть и фиксированным - например, равняться годовой пенсии умершего.
 
Еще одна услуга - пожизненная пенсия с гарантированным периодом выплат: клиент получает пенсию до конца жизни, а если умирает ранее установленного в договоре срока, например 10 лет (но после начала выплаты пенсии! ), страховщик все равно продолжает платить пенсию до окончания периода - но наследникам клиента. Правда, период обязательной выплаты пенсии заметно увеличивает стоимость страхования, предупреждает Алексей Храпов из Страхового дома ВСК.
 
Некоторые компании предлагают семейным парам очень популярные на Западе наследуемые пенсии. При этом "пожизненно" застрахованы оба супруга, а пенсия постоянного размера выплачивается до тех пор, пока жив хотя бы один из них, и прекращается только после смерти обоих супругов.
 
Платные приложения.
Страхование имеет одно важное преимущество перед всеми иными способами пенсионных накоплений: в договор можно включить страхование на случай смерти до наступления пенсионного возраста. Тогда страховая компания выплатит его наследникам зафиксированную в договоре сумму, причем весьма крупную. Жизнь человека обычно страхуется на сумму, сопоставимую с его доходом за несколько лет. При этом страховка, как и любые выплаты по случаю смерти, не облагается налогом независимо от срока, прошедшего с момента заключения договора. В договоре можно предусмотреть также потерю дохода и потерю трудоспособности в результате несчастного случая или по другой причине, добавляет Мартынова из "АльфаСтрахования". Естественно, такое дополнение стоит денег. В частности, включение в договор риска "смерть по любой причине" в период накопления может увеличить стоимость страховки на 5 - 15%.
 
Если пенсионная программа предусматривает страхование на случай смерти на крупную сумму - к примеру, свыше $100 000, - клиенту скорее всего придется за свой счет пройти медосмотр в клинике, которую выберет страховая компания. При страховании жизни на сумму в несколько десятков тысяч долларов, как правило, достаточно справки о состоянии здоровья клиента, заверенной заведующим районной поликлиникой.
 
"Страховка позволяет мне не только накопить дополнительные деньги к старости, но и обеспечить достойное существование моей семье, если со мной случится какое-то несчастье, - говорит Антон Бочаров, заместитель гендиректора "СибТЭКинвеста", купивший полис накопительного страхования. - Когда я разобрался в тонкостях страхования жизни, я поразился, насколько оно хорошо подходит для долгосрочных накоплений". Возможности накопительного страхования гораздо шире, чем банковский вклад и личный счет в пенсионном фонде, соглашается директор по развитию НПФ "Гарантия" Вадим Логинов, воспользовавшийся всеми тремя этими способами инвестирования.
 
Можно передумать.
Однако, несмотря на разнообразие страховых накопительных схем и налоговые льготы, пенсионное страхование пока мало востребовано населением. Как правило, люди задумываются о пенсии незадолго до ее наступления, когда копить на пенсию уже поздно или дорого. Кроме того, как отмечает Тапинская из "Энергогаранта", пенсионное страхование - это не самый выгодный способ вложения денег, так как по доходности (3 - 5% ) страховым компаниям не угнаться ни за инвестиционными фондами, ни за банками.
 
Действие договора пенсионного страхования можно прекратить досрочно (выкупить) - до наступления пенсионного возраста. Если к этому моменту клиент успел уплатить все предусмотренные взносы, ему вернут накопленные средства за вычетом расходов страховой компании и налога на доходы физического лица. При этом налог по ставке 13% страховая компания будет взимать с разницы между причитающейся к выплате суммы и уплаченными взносами.
 
КАК ВЫБРАТЬ СТРАХОВУЮ КОМПАНИЮ: Договор пенсионного страхования заключается на длительный срок, поэтому главное - чтобы компания дожила до вашей пенсии. Сами страховщики считают единственным показателем устойчивости компании длительный срок успешной работы. Неспециалисту не под силу самостоятельно оценить финансовое состояние и надежность страховщика. Поэтому необходимо навести справки о приглянувшейся ему компании, например опросив знакомых, страховавшихся в ней. Важны также имидж компании, ее репутация на рынке, наличие сведений о недобросовестном поведении в отношении клиентов. В офисе компании нужно поинтересоваться сроком ее работы, учредителями, размером уставного капитала, наличием лицензии Минфина на долгосрочное страхование жизни. Они выдаются компаниям, собственные средства которых превышают 150 млн руб.
 
Заместитель директора департамента региональных страховых программ СК "Энергогарант" Ольга Тапинская утверждает, что компании, серьезно занимающиеся накопительным страхованием жизни, предлагают широкий спектр продуктов, позволяющих выбрать любую периодичность получения пенсии и внесения взносов, любые сроки накопления и получения пенсии. Кроме того, они обычно перестраховывают крупные суммы по рисковому страхованию жизни. "Если же компания упорно навязывает одну-единственную пенсионную схему, значит, у нее нет серьезных специалистов, она занимается страхованием пенсий от случая к случаю, и размещать деньги в такой компании не стоит", - говорит Тапинская.

РАСЧЕТ ЕЖЕМЕСЯЧНОГО СТРАХОВОГО ВЗНОСА ($) ПРИ СТРАХОВАНИИ ПОЖИЗНЕННОЙ ПЕНСИИ
Период накоплений - 20 лет. Включен риск "смерть по любой причине" на период накоплений на сумму $20 000
Страховые компании	Пенсия - $100/месяц		Пенсия - $500/месяц
	Мужчина	Женщина	Мужчина	Женщина
Страховой дом ВСК*	90.55	57.66	221.54	237.08
РЕСО-Гарантия**	97.17	74.8	338.83	374.3
Россия***	40.62	51.81	203.09	259.05
Росгосстрах***	41.76	59.88	208.8	299.4
НИКойл-Страхование	62.89	50.68	203.83	227.83
РОСНО	76	76	259	343
Энергогарант	56.8	31.5	115.8	93.4
Согласие-Вита	49.01	43	133.37	185.8
АльфаСтрахование	72.91	60.24	252.65	276.49
*Страхование осуществляется в рублях; ** Риск "смерть" не включен; ***Выплаты по риску "смерть" - в размере уплаченных взносов

РАСЧЕТ СТРАХОВЫХ ВЗНОСОВ ($) ДЛЯ ПОЛУЧЕНИЯ СРОЧНОЙ ПЕНСИИ В ТЕЧЕНИЕ 15 ЛЕТ

Людмила КОВАЛЬ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »